Veliko slovenskih potrošnikov kredita v švicarskih frankih je v preteklih letih najelo stanovanjske kredite, vezane na švicarski frank (CHF), saj so bili ti predstavljeni kot ugodnejša alternativa posojilom v evrih. Kasnejše spremembe menjalnega tečaja pa so številnim kreditojemalcem povzročile občutno višje mesečne obveznosti in bistveno dražje odplačevanje kredita.
V zadnjih letih je sodna praksa pomembno vplivala na položaj kreditojemalcev. Več sodnih odločitev je potrdilo, da lahko nekatere kreditne pogodbe zaradi nepoštenih pogodbenih pogojev in neustreznega obveščanja potrošnikov postanejo nične.
Kdaj je kreditna pogodba v švicarskih frankih lahko nična?
Ničnost pogodbe kredita v švicarskih frankih ni samodejna, temveč jo ugotavlja sodišče v posameznem postopku. Pri presoji se preverja predvsem, ali je banka pred podpisom pogodbe kreditojemalca jasno, razumljivo in celovito seznanila z vsemi tveganji, ki jih prinaša kredit v tuji valuti.
Če banka ni ustrezno predstavila možnosti večjih sprememb tečaja in posledic za višino obrokov ter skupni dolg, lahko to pomeni kršitev njene pojasnilne dolžnosti. Prav ta okoliščina je bila v številnih sodnih postopkih eden ključnih razlogov za uspeh kreditojemalcev.
Pomen pojasnilne dolžnosti banke
Finančna ustanova mora potrošniku omogočiti, da sprejme informirano odločitev. To pomeni, da mora poleg prednosti kredita predstaviti tudi njegova tveganja.
Pri kreditih v švicarskih frankih bi morale banke opozoriti zlasti na:
- možnost večjih sprememb menjalnega tečaja,
- vpliv rasti vrednosti švicarskega franka na višino mesečnih obrokov,
- povečanje skupnega zneska za odplačilo kredita,
- dolgoročne finančne posledice takšnega posojila.
Če teh informacij kreditojemalec ni prejel na jasen in razumljiv način, se lahko postavi vprašanje zakonitosti pogodbenega razmerja.
Kakšne so posledice ničnosti kreditna pogodbe v švicarskih frankih?
Če sodišče ugotovi, da je kreditna pogodba nična, se šteje, kot da pravno nikoli ni veljala. Obe pogodbeni stranki morata druga drugi vrniti tisto, kar sta na podlagi pogodbe prejeli.
To lahko pomeni, da ima kreditojemalec pravico zahtevati vračilo določenih preplačil, banka pa vračilo dejansko izplačane glavnice, pri čemer se medsebojne terjatve obračunajo v skladu z veljavno zakonodajo in sodno prakso.
Ali lahko tožbo za kredit v švicarskih frankih vložijo tudi tisti, ki so kredit že odplačali?
Da. Dejstvo, da je bil kredit v švicarskih frankih že poplačan, samo po sebi ne pomeni, da pravno varstvo ni več mogoče. Tudi nekdanji kreditojemalci lahko v določenih primerih uveljavljajo ničnost kreditne pogodbe v švicarskih frankih in zahtevajo vračilo neupravičeno plačanih zneskov, če za to obstajajo zakonski pogoji.
Pomembno je predvsem preveriti zastaralne roke in okoliščine konkretnega primera.
Katera dokumentacija je običajno potrebna?
Za pravno presojo primera je priporočljivo pripraviti:
- kreditno pogodbo,
- vse morebitne anekse,
- amortizacijski načrt,
- evidenco plačanih obrokov,
- podatek o trenutnem stanju kredita oziroma dokazilo o poplačilu,
- zemljiškoknjižni izpisek, kadar je bil kredit zavarovan z nepremičnino.
Na podlagi teh dokumentov je mogoče oceniti možnosti za uspeh v sodnem postopku.
Zakaj so krediti v CHF povzročili toliko sporov?
Glavni razlog ni bil zgolj dvig tečaja švicarskega franka, temveč vprašanje, ali so banke potrošnikom dovolj jasno predstavile tveganja, ki jih takšna oblika financiranja prinaša.
Ko se je vrednost švicarskega franka močno povečala, so številni kreditojemalci ugotovili, da so se njihove mesečne obveznosti bistveno zvišale, skupni dolg pa je ostal visok tudi po več letih odplačevanja. Prav zaradi tega so se začeli številni sodni postopki, katerih namen je bil preveriti zakonitost pogodbenih določil.
Individualna presoja vsakega primera
Čeprav sodna praksa predstavlja pomembno podlago za odločanje, je vsaka kreditna pogodba predmet samostojne presoje. Sodišče pri vsakem primeru posebej ocenjuje vse okoliščine sklepanja pogodbe, vsebino pogodbenih določil in ravnanje banke ob odobritvi kredita.
Zato je pred začetkom postopka priporočljivo opraviti strokovni pregled dokumentacije in pridobiti pravno mnenje o možnostih za uspeh.
Sklep glede kredita v švicarskih frankih
Sodobna sodna praksa je številnim kreditojemalcem kreditov v švicarskih frankih odprla možnost učinkovitega pravnega varstva. Če obstaja sum, da banka ob sklenitvi pogodbe ni izpolnila svoje pojasnilne dolžnosti ali je uporabila nepoštene pogodbene pogoje, je smiselno preveriti, ali obstajajo razlogi za vložitev tožbe za ugotovitev ničnosti kredita v švicarskih frankih ter morebitno uveljavljanje vračila preplačanih zneskov. Vsak primer je treba obravnavati individualno, saj je uspeh odvisen od konkretnih dejstev in predložene dokumentacije.